8(4162)387397 Перспектива24 - Оператор недвижимости

График работы офиса

  • Пн
  • Вт
  • Ср
  • Чт
  • Пт
  • Сб
  • Вс
с 9:00 до 19:00
Выходной
Выходной

График работы горячей линии

Пн-Пт с 8:00 до 19:00
Сб-Вс с 10:00 до 17:00

Адрес

ул. Пионерская, 32

ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ ДОСРОЧНО. КАК ЛУЧШЕ?

16 Сентября 2020Просмотров 104

ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ ДОСРОЧНО. КАК ЛУЧШЕ?

Сегодня в России существует тенденция на погашение ипотеки досрочно. Средний период, на который выдают ипотеку в 2020 году составляет 18,1 года. Но как показывает практика кредиты погашаются за 7-10 лет.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ? КОГДА ЭТО ВЫГОДНО?

Все банки дают возможность погасить ипотеку досрочно. Сделать это можно полностью или частично. Выгода зависит от срока, который остался. Если срок подходит к концу, то погашать досрочно становится не так выгодно. Выгоднее сократить срок. Если решили остановиться на уменьшении платежа, который платится каждый месяц, сразу ощутите экономию. Вот что говорит генеральный директор агентства недвижимости "БОН ТОН" Наталия Кузнецова: "Переплату можно уменьшить, если досрочно гасить платежи. Это выгодно, в период первой трети срока ипотеки. В банках действуют аннуитентные платежи. Это значит, что человек, берущий кредит, сначала платит в большей степени проценты, а не займ."

Согласна закону ФЗ 284 от 19.11.2011 года, сумму, взятую под проценты можно вернуть досрочно, полностью или частями. Для этого нужно поставить в известность заимодавца не менее, чем за 30 дней до возвращения. В документах может быть прописан другой срок уведомления, более короткий.

Если заранее не предупредить банк, то оплату не засчитают и используют в следующем месяце.

СПОСОБЫ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ИПОТЕКИ.

Чтобы понять каким вариантом воспользоваться, необходимо понять, какой результат хотите получить.
☑️Заплатить меньше денег банку.
☑️Уменьшить сумму ежемесячных платежей, чтобы снизить расходы

☑️Сократить срока ипотеки. Это выгодный вариант, чтобы снизить переплаты. Когда вы уменьшаете срок, то при уплате кредита, больше становится часть, которая идёт на закрытие основной суммы, и меньше становится часть процентов. Дальше погашение идёт активнее, т.к. сумма меньше, процентов начисляется меньше, и переплата сокращается.

☑️Уменьшение платежей. Если вы выбрали данный вариант, то остаток основного долга распределяется на период, который остался. В таком случае ежемесячные платежи больше идут на оплату процентов, чем на покрытие основной суммы долга. Как говорит Векшина: " Выгоднее уменьшить срок, потому что переплата банку будет меньше. Но каждый заёмщик принимает собственное решение, что ему удобнее и выгоднее. При этом каждый человек будет принимать во внимание свою ситуацию и материальное состояние и другое".

☑️Объединенный вариант. Это попеременное сокращение срока или размера платежа. Как обращает внимание Кузнецова: " Это как бы подбивание платежа сразу с двух сторон. Сроки и платежи будут наиболее удобными, чтобы досрочно закрыть кредит".
Если есть возможность, вносится большой платеж один раз, благодаря чему уменьшите обязательный платеж. В дальнейшем вы продолжаете платить сумму, которую установили ранее. Данные переплаты будут досрочным погашением, за счёт которых возможно сократить сроки платежа.

➕Плюс этой схемы в том, что если будут трудности, сможете платить минимальный обязательный платеж. А когда финансы будут позволять, сможете снизить срок кредита и переплаты.
➖Минус этой схемы в конечной переплате. Она будет выше, чем если выбрать сокращение срока по кредиту.

Пример от компании "БОН ТОН"
Сумма кредита 3 млн.руб. и остаток срока по кредиту 10 лет (120 месяцев) кредит взят под 7,5 %. Ежемесячный платеж 35,6 тыс.руб. Переплата за 10 лет составит 1,273 млн.руб.
Для досрочного погашения есть 200тыс.руб.
☑️Если сокращаем срок(но сохраняем ежемесячный платеж)-срок кредита сократиться на 1 год, а переплата станет меньше на 215 тыс.руб.
☑️Если уменьшаем платеж (срок платежа остаётся 120 месяцев)- платеж снизится до 33,3 тыс.руб. (на 2.48 тыс.руб.), а переплата на 85 тыс.руб.

УСЛОВИЯ ДЛЯ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ.

1. Уведомление банка, если планируете внеочередной платеж. Пишем заявление о полном досрочном погашении кредита. Если собираетесь гасить кредит частично, можно подать заявление онлайн. Это важно. Если не напишите заявление, то сумма поступит на счёт, и с него будут списывать ежемесячные платежи. Так переплата не станет меньше.

СБЕРБАНК. До конца срока можно погасить сумму, которая не меньше 30 % от суммы платежа, который вносится каждый месяц. Досрочно погасить ипотеку возможно со второго дня после получения кредита. Никаких документов для этого не нужно. Заходим в раздел "Кредиты", выбираете свой кредит, далее "Операции" и "Погасить досрочно". Затем выбирается счет, с которого спишутся деньги. Далее выбираем что сокращаем: сумму или срок. Указываем сумму, которую спишут, для погашения кредита.
Заявление создается автоматически. Если на счету есть сумма для погашения ипотеки, она списывается.

КАК ВНОСЯТСЯ ПЛАТЕЖИ.
Векшина обращает внимание на важную деталь: "Если деньги на частичное погашение ипотеки будут внесены в дату, когда происходит регулярный платеж, то вся сумма уйдет на уменьшение кредита. Если дата будет отличаться, то из суммы вычтут средства за использование кредита". Например, регулярный платеж происходит 12 числа. Заёмщик вносит 250 тысяч рублей, эта сумма полностью пойдет на оплату кредита. А если эта сумма будет внесена 16 числа, с нее спишутся проценты за использование кредита. Оставшаяся часть пойдет на уплату основного долга.

В таком случае необходимо написать заявление, что у заёмщика есть возможность досрочно выплатить ипотечный кредит. Если речь идёт о полном досрочной выплате кредита, банк рассчитает сумму+ проценты, которые необходимо будет заплатить.

Заёмщик пополняет счёт, и банк в расчетный день спишет средства и закроет займ. Как правило, списание происходит в дату регулярного платежа.

МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ И ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ.

Досрочное погашение ипотеки возможно с помощью материнского капитала и различных субсидий, как частично, так и полностью.
Если используется материнский капитал, сокращается сумма ежемесячного платежа. Как сказали в пресс-службе Сбербанка выбрать сокращение срока кредита нельзя.

Перечень документов в этом случае больше. Заявление пишется не только в банк. В Пенсионный фонд предоставляется пакет документов, на перечисление денег, чтобы погасить кредита. Документы проверяются (срок рассмотрения 30 дней) и переводятся денежные средства в банк, который предоставил кредит. (Перевод денег происходит в течение 10 дней)

ВЕРНУТ ЛИ СТРАХОВКУ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ?

"При досрочном закрытии ипотеки, вернуть деньги за страховку можно частично. Все зависит от времени погашения. Если начало года, то возвращается большая часть от размера страховки. Если конец года-то меньшая,-"говорит Векшина из "Инком-Недвижимости". Вычитается еще 25% от страховки. Они были потрачены на обслуживание договора (оформление документов, зарплату, отчисления банку и до.).
Пример. Заёмщик платит 50 тыс.руб. за страховку. После того, как он оформил кредит, в течение 6 месяцев он гасит ипотеку. Обратно может рассчитывать на половину суммы, заплаченную за страховку. И ещё 25% от 50 тыс.руб. выплачивается страховщикам, в итоге остаётся 12,5 тыс.руб.

105